Как да получиш справка от Централния кредитен регистър и какво пише в нея?

Изображението е генерирано с ИИ

Какво е Централният кредитен регистър и кой подава данни в него?

Централният кредитен регистър (ЦКР) е информационна система на Българската народна банка за задълженията на хората и фирмите по кредити. БНБ я поддържа по чл. 56 от Закона за кредитните институции, а редът е в Наредба № 22 за Централния кредитен регистър от 16 юли 2009 г., последно изменена в края на 2025 г. Тя заменя наредбата от 1998 г. „за Централен кредитен регистър на банките“ — с новата наредба в регистъра влизат и финансовите институции. Кредиторите го ползват, за да преценят кредитоспособността ти (БНБ).

Данни подават (чл. 2 и 4 от Наредбата):

• банките и клоновете на чуждестранни банки;
• финансовите институции, вписани в регистъра на БНБ по чл. 3а ЗКИ, например небанковите кредитори и лизинговите дружества;
• платежните институции и дружествата за електронни пари, които отпускат кредити;
• от 1 януари 2023 г. — платформите за колективно финансиране, за заемите на инвеститорите през тях;
• купувачите на необслужвани кредити, отпуснати от банки, и лицата, които обслужват такива кредити (по Закона за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити) — наредбата ги обхваща от 14 ноември 2025 г., а данни подават, след като БНБ ги включи в регистъра.

Отчита се всеки кредит, независимо от размера му; изключение е например овърдрафт под 1 000 € с просрочие до 30 дни (чл. 5). Нов договор или промяна в договор стига до регистъра до 2 работни дни, а състоянието на всички активни кредити — всеки месец, до 15-о число на следващия месец (чл. 10). Към октомври 2025 г. в ЦКР всеки месец се отчитат над 7,3 млн. кредита от над 260 институции (БНБ). Достъп до регистъра имат и държавни органи, изброени в чл. 56, ал. 3 ЗКИ — например прокуратурата и НАП.

Какво пише в справката от ЦКР?

По чл. 19, ал. 2 от Наредба № 22 справката съдържа:

• текущото състояние на кредитите ти към последния отчет — по новия образец на БНБ (указания от 2026 г., приложение № 4) всеки кредит поотделно: вид и цел, размер и усвоена сума, месечна вноска, дни просрочие, непогасена и просрочена главница;
• просрочията по активните и по погасените кредити за 5 години назад — в историята влизат кредитите, по които е имало просрочие над 30 дни (БНБ);
• новите договори за кредит — включително сключените след последния месечен отчет;
• кредитите, по които си съдлъжник или поръчител.

Дългът по всеки кредит включва главницата, начислените лихви, таксите, комисионите и другите разходи, а при лизинг — и ДДС (чл. 11). В твоята справка пише и кои институции са подали данни за теб (чл. 21, ал. 1), а кредиторът, който те проверява, вижда кредитите ти без имената на другите кредитори (указания на БНБ от 2026 г., чл. 9, ал. 1). В справката няма оценка или „точки“. Данните са по последните подадени отчети: ако си погасил кредит наскоро, промяната може да се появи чак след месечния отчет.

Справката показва кредитите ти към банки и небанкови институции — не всички дългове (чл. 4, ал. 1 и чл. 5, ал. 2 от Наредба № 22). В глава 8 на „Инвестиционният метод ‚Призма‘“ — „Стъпка 1: Изплати дълговете, които те държат в капан“ — Мартин Горданов започва практическите стъпки с „Признанието (Инвентаризация)“: таблица с кредитора, оставащата главница, месечната вноска и ГПР. Такава таблица има в листа „4 Дългове“ на безплатния „Личен финансов план по метода ‚Призма‘“ („Таблици“); как да подредиш дълговете, обяснява статията за методите „снежна топка“ и „лавина“.

Как се иска справка от ЦКР — лично, по пощата или по имейл?

Справка можеш да поискаш само за себе си — лично или чрез пълномощник с изрично нотариално заверено пълномощно, издадено да послужи пред ЦКР; генерално или адвокатско пълномощно не се приема (БНБ). Начините са четири (чл. 22 и 23 от Наредба № 22):

Заявлението по образец е на страницата на ЦКР; в него отбелязваш срока и начина на получаване. Ако в населеното ти място няма нотариус, подписа може да завери съдията по вписванията или кметът, а в общински център — кметът, заместник-кметът или секретарят на общината. От чужбина подписа заверява българско консулство или местен нотариус — тогава с легализиран превод (БНБ). Въпроси за ЦКР се задават на Registers_directorate@bnbank.org или на централата на БНБ — 02 91459 (БНБ).

Как да направиш справка в ЦКР онлайн?

Електронната услуга на БНБ е на адрес cred.bnb.bg, а условията са на страницата на БНБ и в ръководството за електронните услуги (август 2026 г.):

1. Подпис. Трябва ти квалифицирано удостоверение за квалифициран електронен подпис (КУКЕП), което съдържа ЕГН-то ти (чл. 22, ал. 7 от Наредба № 22) и е записано на смарт карта, поставена в четец. С облачно удостоверение услугата не работи.
2. Заявление. След проверката на подписа ЕГН-то ти вече е попълнено; въвеждаш имената си с главни букви на кирилица, имейл и срок. „В 14-дневен срок“ е безплатно.
3. Плащане — само ако избереш по-кратък срок: с карта Visa, Mastercard или Bcard през виртуалния ПОС терминал на БНБ.
4. Резултат. Потвърждението с входящ номер идва и по имейл. Готовата справка изтегляш от „Проверка на статус/Получаване на резултат“ — със същия подпис.

Сроковете текат в работното време на БНБ — от 8:30 до 17:00 ч.; за заявление, подадено след него, срокът тече от следващия работен ден (чл. 28, ал. 4). Другият електронен път е заявление, подписано с квалифициран електронен подпис и пратено на Registers_directorate@bnbank.org; тогава справката идва по пощата, не по имейл (БНБ). За съдействие с електронната услуга БНБ дава адрес ccr-services@bnbank.org.

Колко струва справката от ЦКР и колко бързо идва?

За физическо лице справката е безплатна в 14-дневен срок — и на хартия, и онлайн (чл. 21, ал. 2 от Наредба № 22). По-бързата е срещу такса по тарифата на БНБ, в сила от 8 август 2026 г.:

Сроковете текат в работното време на БНБ след регистрирането на заявлението, а доставката по пощата не влиза в тях (чл. 28, ал. 4). Таксата за справка на хартия се плаща предварително — на касата в БНБ, с ПОС терминал или по сметката на БНБ, посочена в заявлението — и документът за плащането се прилага към него. За фирми справката е само срещу такса.

Отделно можеш да поискаш от БНБ и списък на институциите, които са правили справка за теб в ЦКР за период, който посочиш (чл. 21а): безплатно до 14 дни или за 1,02 € до 7 работни дни. За това има друго заявление по образец — също на страницата на ЦКР. БНБ пази информацията за проверките 5 години.

Какво значи „лошо ЦКР“?

„Лошо ЦКР“ не е термин от закона или от Наредба № 22 — така хората наричат справка с просрочия. Най-близкото понятие от банковия надзор е „необслужван“ кредит: по него са минали над 90 дни, без да са платени договорените вноски, или има признаци, че кредитополучателят вероятно няма да го изплати. ЕЦБ отбелязва, че такива кредити често наричат „лоши кредити“ (ЕЦБ, Банков надзор).

Самата справка не слага етикет „добро“ или „лошо“. Тя показва факти — колко дължиш, има ли просрочие и колко е продължило. В историята влизат кредитите с просрочие над 30 дни в някой месец, а просрочието е групирано по период — от 31 до 60 дни, от 61 до 90, от 91 до 180, от 181 до 360 и над 360 дни, по месеци за всеки кредит (указания на БНБ от 2026 г., приложение № 4).

БНБ само събира и обобщава данните и няма правомощия да указва на кредитора дали да ти даде кредит и при какви условия — той решава по своите правила (БНБ). Преди договора кредиторът е длъжен да оцени кредитоспособността ти и, ако е необходимо, да направи справка в ЦКР или в друга база данни (чл. 16 от Закона за потребителския кредит, ЗПК). Ако ти откаже заради такава справка, трябва веднага и безплатно да ти каже резултата и коя база данни е проверил (чл. 18, ал. 1 ЗПК). Кредиторите виждат и колко проверки са правили институциите за теб: много проверки преди отпускането на кредит може да са знак, че кандидатстваш на няколко места наведнъж (БНБ).

Колко години се пази просрочието в ЦКР?

Пет години. По чл. 56, ал. 10 ЗКИ информацията в регистъра се съхранява 5 години, а по чл. 20 от Наредба № 22 всеки месечен отчет се пази 5 години от месеца, за който се отнася. Затова справката показва просрочията за последните 60 месеца — и по погасените кредити, а месеците отпадат автоматично един по един (БНБ).

Пример с измислени дати. През март и април 2024 г. си имал просрочие над 30 дни по потребителски кредит, а през май 2024 г. си платил всичко. Тези два месеца ще се виждат в справката до пролетта на 2029 г. и после ще изчезнат сами — не е нужно да искаш нищо. Ако обаче не платиш, кредиторът отчита кредита всеки месец до окончателното му погасяване (чл. 10, ал. 1 и 3) и всеки нов месец с просрочие е нов запис за още 5 години. Затова историята ти се изчиства 5 години след последния месец с просрочие.

Вярна информация не се трие по-рано: БНБ не коригира данни (чл. 17), а кредиторът поправя само неточните (чл. 24). Обещание да „изчистиш ЦКР“ срещу заплащане не може да промени това. БНБ предупреждава и за измамни обаждания от хора, които се представят за нейни служители и предлагат кредити: централната банка не звъни на граждани с предложения за кредити (БНБ, 22 юли 2025 г.).

Как се поправя грешка в Централния кредитен регистър?

Данните може да поправи само институцията, която ги е подала — БНБ не извършва корекции на подадената информация (чл. 17 от Наредба № 22). Редът е в чл. 24:

1. Писмено заявление до кредитора, подал неточните данни — името му виждаш в справката. Опиши какво е грешно и приложи документите, които имаш.
2. Отговор до 7 работни дни. Кредиторът е длъжен да разгледа заявлението и да ти отговори писмено, без такса.
3. Корекция. Ако искането е основателно, той поправя данните и ги подава в ЦКР в срока за месечния отчет — до 15-о число на следващия месец (чл. 24, ал. 3 и чл. 10, ал. 3).

Ако кредиторът не отговори или откаже без основание, можеш да подадеш жалба до БНБ: тя контролира как институциите подават данните, а за нарушенията се налагат глоби и имуществени санкции по ЗКИ (чл. 25 и 27 от Наредбата). По имейл жалбите се подават на BNB-Delovodstvo@bnbank.org (БНБ). Договорни спорове БНБ не решава — те се уреждат по споразумение, в съда или по специална процедура, ако законът предвижда такава (БНБ).

От 1 януари 2026 г. наредбата урежда и съдебния път. Ако оспориш данните в съда или по административен ред, кредиторът отбелязва в ЦКР влязлото в сила решение и при основание поправя данните според него (чл. 24, ал. 5 и 6). Ако съдът е обявил задължението по кредита за нищожно, можеш да поискаш от кредитора да отбележи решението в ЦКР в срок до 2 работни дни; ако не го направи, отбелязването можеш да поискаш от БНБ (ал. 7 и 8). Статията обяснява правилата — не е инвестиционен съвет, нито правна консултация.

Източници