Кредитен калкулатор: каква е вноската и колко плащаш общо?

Калкулаторът смята по лихвения процент, не по ГПР: вноските са равни, а месечният процент е годишният, разделен на 12 — както го смятат банките. Такси, комисиони и застраховки не са включени, затова истинската цена на кредита е по-висока; точно те влизат в ГПР по чл. 19, ал. 1 от Закона за потребителския кредит (ЗПК). При плаваща лихва вноската се мени, а тук лихвата остава постоянна до края.

Как се смята месечната вноска?

При кредит с равни месечни вноски (анюитет) вноската се смята по формулата: вноска = размер на кредита × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), където r е месечният лихвен процент — годишният, разделен на 12 — а n е броят на месеците. Вноската е една и съща до края, но вътре в нея съотношението се мени: в началото по-голямата част е лихва, а към края остава почти само главница. Затова предсрочното погасяване в последните години от срока спестява малко.

Срокът тежи повече, отколкото изглежда. Един и същ кредит от 20 000 € при 6 % годишен лихвен процент:

Удвояването на срока от 10 на 20 години свива вноската от 222,04 € на 143,29 €, но лихвата расте от 6 644,92 € на 14 388,69 € — повече от два пъти. Твоите точни числа са в договора: той посочва погасителен план с размера, броя, периодичността и датите на вноските (чл. 11, ал. 1, т. 11 ЗПК), а по срочен договор имаш право по всяко време да поискаш безвъзмездно извлечение по сметка под формата на погасителен план (чл. 11, ал. 1, т. 12). При кредит за недвижим имот същото право е в чл. 24, т. 10 от Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП).

ГПР или лихвен процент — защо истинската цена е по-висока?

Лихвеният процент е само част от цената. ГПР (годишният процент на разходите) изразява общите разходи по кредита — лихви, други преки или косвени разходи, комисиони и възнаграждения от всякакъв вид, включително дължимите на посредниците (чл. 19, ал. 1 ЗПК). В общия разход влизат и застрахователните премии, когато застраховката е задължително условие за кредита, а нотариалните такси не влизат (§ 1, т. 1 от допълнителните разпоредби на ЗПК). ГПР се изчислява по формулата в приложение № 1 към закона (чл. 19, ал. 2) — друга сметка, не тази на калкулатора.

Разликата се вижда в данните на БНБ за септември 2026 г.: средният лихвен процент по новите банкови кредити за потребление е 8,83 %, а ГПР по тях — 9,11 %; по жилищните кредити лихвата е 2,41 %, а ГПР — 2,76 % (БНБ, прессъобщение от 27 октомври 2026 г.). Какво значи това в пари, ако сложиш в калкулатора първо лихвения процент, а после ГПР:

Сметката с ГПР е приблизителна, защото законната формула отчита разходите по друг начин, но показва по-вярна представа за цената, отколкото голата лихва. Затова кредитите се сравняват по ГПР, а договорът посочва и общата сума, която ще платиш (чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК).

Колко спестяваш, ако плащаш повече всеки месец?

Имаш право по всяко време да погасиш изцяло или частично задълженията си, а кредиторът не може да откаже да приеме предсрочното изпълнение; общите разходи по кредита намаляват с лихвата и разходите за оставащата част от срока на договора (чл. 32, ал. 1 и 2 ЗПК; чл. 41, ал. 1 и 2 ЗКНИП).

Полето „Допълнително на месец“ показва точно това. Месечната вноска остава същата, а всичко над нея отива в главницата и скъсява срока. За кредит от 20 000 € при 6 % за 10 години:

Ефектът е голям, защото всяко внесено евро маха лихвата по него за всички оставащи месеци. При дълъг срок е още по-силен: по 100 € повече върху кредит от 100 000 € при 2,5 % за 25 години спестяват 8 679,16 € лихва и 70 месеца. Числата важат, ако кредиторът отнася допълнителната сума към главницата — как става това по твоя договор, питай кредитора писмено. И преди да разчиташ на сметката, провери дали дължиш обезщетение.

Дължи ли се обезщетение за предсрочно погасяване?

Правилата са различни за двата вида кредит, затова първо виж кой закон важи за твоя договор. ЗПК се прилага за кредити до 75 000 €, които не са обезпечени с ипотека или друго сравнимо обезпечение върху недвижим имот и не са с цел придобиване или запазване на право върху имот (чл. 4, ал. 1 ЗПК); кредитите, обезпечени с ипотека, и тези за придобиване или запазване на вещно право върху недвижим имот са по ЗКНИП (чл. 1, ал. 2).

Клауза в договор с фиксиран лихвен процент, която определя по-голямо обезщетение от тавана, е нищожна (чл. 21, ал. 2 ЗПК). При кредит за недвижим имот, ако изрично поискаш предсрочно погасяване, кредиторът е длъжен своевременно да ти даде на хартиен или на друг траен носител остатъка, общите разходи за оставащата част от срока и размера на обезщетението заедно с използваните допускания (чл. 41, ал. 6 ЗКНИП).

Какво става с вноската, ако лихвата е плаваща?

Калкулаторът приема, че лихвата не се променя до края. При плаващ лихвен процент тя се мени заедно с референтния лихвен процент — и вноската с нея. Кредиторът прилага референтен лихвен процент по определена от него методика, която съдържа ясна и разписана изчислителна процедура (формула) с вида, количествените изражения и относителната тежест на отделните компоненти; методиката се описва в договора и не може да бъде променяна едностранно след сключването му, а кредиторът публикува на сайта си методиката и размера на референтния процент (чл. 33а ЗПК; чл. 25 ЗКНИП).

За всяка промяна на лихвения процент кредиторът те уведомява на хартиен или на друг траен носител, преди промяната да влезе в сила, заедно с размера на вноските след новия процент и с броя или периодичността им, ако се променят (чл. 14 ЗПК; чл. 28 ЗКНИП). Затова пускай калкулатора с няколко лихви — например с два пункта над твоята — за да видиш каква вноска би понесъл. Посоката не е теоретична: през 2026 г. Европейската централна банка два пъти вдигна лихвата си по основните операции по рефинансиране — от 2,15 % на 2,40 % от 17 юни и на 2,65 % от 16 септември (ЕЦБ). Какво значи това за тавана на ГПР, виж в статията за рефинансирането.

Какво казва книгата за дълговете?

Глава 8 на „Инвестиционният метод ‚Призма‘“ — „Стъпка 1: Изплати дълговете, които те държат в капан“ — започва с инвентаризация: таблица с кредитора, оставащата главница, месечната вноска и лихвения процент по всеки дълг. После Мартин Горданов описва два начина за изплащане. При „лавината“ подреждаш дълговете по лихвен процент, плащаш минималните вноски по всички освен по най-скъпия и атакуваш него с всички свободни пари; при „снежната топка“ подреждаш ги по размер и първо изплащаш най-малкия. Книгата предпочита лавината, защото спестява най-много от лихвите, но завършва с: „Избери един от двата. Няма значение кой. Важното е да започнеш днес.“

Полето „Допълнително на месец“ е същата лавина, но за един кредит. Таблица за няколко дълга наведнъж има в безплатните таблици, двата метода са сравнени в статията за снежната топка и в речника, а дали да смениш кредита с по-евтин, се смята в статията за рефинансирането.

Кое важи сега и какво се променя от 20 ноември 2026 г.?

Правилата по-горе са към 28 октомври 2026 г. В сила е Законът за потребителския кредит от 2010 г., последно изменен в ДВ, бр. 87 от 24 септември 2026 г., и ЗКНИП от 2016 г., изменен със същия брой.

От 20 ноември 2026 г. се прилага новата Директива (ЕС) 2023/2225 за потребителските кредити, която отменя Директива 2008/48/ЕО (Европейската комисия). У нас я въвежда нов Закон за потребителския кредит, който към 28 октомври 2026 г. още не е обнародван в „Държавен вестник“ и не е в сила; текстовете му може да се променят, затова не ги преразказваме. На какъв етап е законът, пише в статията за рефинансирането. Ако подписваш договор около тази дата, провери по кои правила ще е твоят — това решават преходните разпоредби на новия закон.

Самата сметка на калкулатора не зависи от това: анюитетната формула е математика, не закон. Законът решава какво влиза в ГПР, колко може да е обезщетението за предсрочно погасяване и какво е длъжен да ти каже кредиторът.

Източници

1. Закон за потребителския кредит (ЗПК) — чл. 4, 11, 14, 19, 21, 32, 33а и § 1 от допълнителните разпоредби — Lex.bg
2. Закон за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП) — чл. 1, 24, 25, 28, 29 и 41 — Lex.bg
3. Лихвена статистика, септември 2026 г. (прессъобщение от 27 октомври 2026 г.) — Българска народна банка
4. Основни лихвени проценти на ЕЦБ — Европейска централна банка
5. Consumer protection in financial services — Directive (EU) 2023/2225 on credit agreements for consumers — Европейска комисия