Рефинансиране на кредит: кога си струва и колко струва?

Изображението е генерирано с ИИ

Какво е рефинансиране на кредит и какво е консолидиране?

Рефинансирането е нов кредит, с който изплащаш съществуващ. В методиката на лихвената си статистика Българската народна банка (БНБ) определя кредитите за рефинансиране като кредити, отпуснати, за да се погасят съществуващи задължения към същата или към друга банка. Като рефинансиране се отчита и обединяването на няколко кредита на един длъжник — то се нарича консолидиране: вместо няколко вноски към различни кредитори плащаш една.

Има и трети вариант — предоговаряне. Кредитът остава същият, но с твое участие се сменят условията му, например лихвата или срокът. В статистиката на БНБ такива кредити са „предоговорени“ и се отчитат заедно с кредитите за рефинансиране. Според лихвената статистика за септември 2026 г. те са 126,9 млн. € от 627,3 млн. € нов бизнес по банковите кредити за потребление и 137,2 млн. € от 643,6 млн. € по жилищните — по наша сметка около 20 % и 21 % от новия бизнес.

Рефинансирането е и една от мерките за преструктуриране, които кредиторът прилага, „когато е целесъобразно“, ако имаш затруднения с вноските. От 20 юни 2025 г. чл. 32а от Закона за потребителския кредит (ЗПК) и чл. 46 от Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП) изброяват сред тези мерки „пълно или частично рефинансиране“, по-дълъг срок, гратисен период и консолидиране на дълга. Как да поискаш преструктуриране, разказваме в статията за метода „снежна топка“. Тук става дума за доброволната смяна на един кредит с друг — и за сметката, която показва дали тя си струва.

Кога се прави рефинансиране на кредит и кога си струва?

Поводът може да е по-ниска лихва на пазара, по-висок доход, отколкото когато си теглил кредита, или няколко скъпи кредита, които искаш да обединиш. Рефинансирането има смисъл, когато новият кредит е по-евтин като цяло, а не само с по-ниска вноска. За сметката ти трябват остатъкът по стария кредит, броят на оставащите месеци, ГПР по стария и по новия кредит и всички еднократни разходи по смяната.

1. Сравни ГПР, не само лихвата. ГПР включва лихвите, таксите, комисионите и възнагражденията на посредниците (чл. 19, ал. 1 ЗПК), а договорът посочва и общата сума, която ще платиш (чл. 11, ал. 1, т. 10).
2. Сравнявай при един и същ срок. Ако новият кредит е по-дълъг, вноската пада, но общо може да платиш повече — виж примера по-долу.
3. Събери еднократните разходи: обезщетението за предсрочно погасяване на стария кредит, таксите и застраховките по новия, а при ипотека — оценката на имота, нотариуса и вписването.
4. Раздели еднократните разходи на месечната разлика във вноската. Така виждаш след колко месеца смяната започва да ти спестява пари. Ако този срок е близо до края на кредита, ползата е малка.

Колкото по-малко остава до края, толкова по-малко има за спестяване: последните вноски в погасителния план са почти изцяло главница. При плаваща лихва сметката важи, докато лихвата не се промени, а през 2026 г. Европейската централна банка (ЕЦБ) два пъти вдигна лихвата си по основните операции по рефинансиране — от 2,15 % на 2,40 % от 17 юни и на 2,65 % от 16 септември (ЕЦБ).

В глава 8 на „Инвестиционният метод ‚Призма‘“ — „Стъпка 1: Изплати дълговете, които те държат в капан“ — Мартин Горданов нарича предоговарянето на условията с банката, включително обединяването на кредитите чрез рефинансиране при по-ниска лихва, „дипломация с калкулатор в ръка“. Сметката по-долу е този калкулатор.

Колко спестяваш с по-ниска лихва — и колко губиш с по-дълъг срок?

Пример с измислени числа. По потребителски кредит с фиксирана лихва 13 % дължиш още 10 000 € и остават 48 месеца. Предлагат ти нов кредит с лихва 9 % — близо до средната по новите банкови кредити за потребление през септември 2026 г., 8,83 % (БНБ). До края на стария кредит остава повече от година, затова обезщетението за предсрочно погасяване е най-много 1 % — 100 € (чл. 32, ал. 4 ЗПК), а новият кредит е 10 100 €, за да го покрие.

Допускания: равни месечни вноски; месечна лихва — годишната, разделена на 12; без други такси и застраховки; лихвата не се променя до края.

При същия срок рефинансирането спестява около 813 € — обезщетението вече е включено. При 84 месеца вноската пада със 105,77 €, но общо плащаш около 773 € повече, отколкото ако останеш със стария кредит: по-ниската лихва се изяжда от по-дългия срок. А ако до края остават само 11 месеца и 3 000 €, същата смяна на лихвата спестява около 46 € — тук обезщетението е до 0,5 %, защото остава по-малко от година.

Вноската се смята по формулата: вноска = остатък × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), където r е месечната лихва, а n — броят на месеците. Колко ще натрупа разликата във вноската, ако я спестяваш всеки месец, виж в калкулатора за редовни вноски.

Колко е таксата за предсрочно погасяване при рефинансиране?

Когато рефинансираш, старият кредит се погасява предсрочно. Имаш право да го направиш по всяко време, кредиторът не може да откаже, а общите разходи по кредита намаляват с лихвата и разходите за оставащия срок (чл. 32, ал. 1 и 2 ЗПК; чл. 41, ал. 1 и 2 ЗКНИП). Обезщетение може да дължиш, но с таван:

Клауза за по-голямо обезщетение по потребителски кредит с фиксирана лихва е нищожна (чл. 21, ал. 2 ЗПК). При ипотечен кредит, ако изрично поискаш предсрочно погасяване, кредиторът ти дава писмено остатъка, разходите и обезщетението (чл. 41, ал. 6 ЗКНИП). Пример: ипотека с остатък 80 000 €, по която си платил 30 месечни вноски, рефинансираш без обезщетение; ако си платил само 8 — обезщетението е до 800 €. Повече — в статията за снежната топка.

Какви са разходите при рефинансиране на ипотечен кредит?

Освен обезщетението по стария кредит смяната носи разходи и по новия:

• Такси на кредитора. Може да има такси за допълнителни услуги, ясно описани в договора, но не и за действия по усвояването и управлението на кредита (чл. 10а ЗПК; чл. 27 ЗКНИП).
• Застраховки. Задължителните застраховки влизат в ГПР (§ 1, т. 17 от допълнителните разпоредби на ЗКНИП; при потребителски кредит — § 1, т. 1 ЗПК). При ипотечен кредит кредиторът е длъжен да приеме и полица на друг застраховател с равностойно покритие (чл. 12, ал. 3 ЗКНИП); застрахователя можеш да провериш в списъците на Комисията за финансов надзор (КФН).
• Оценка на имота. Прави я независим оценител (чл. 50 ЗКНИП), а цената ѝ влиза в ГПР, когато е необходима за кредита (§ 1, т. 17 от допълнителните разпоредби на ЗКНИП).
• Нотариус и вписване. Нотариалните такси не влизат в ГПР (пак там), а таксата за вписване на ипотеката — само ако е известна на кредитора (приложение № 2 към ЗКНИП). Кои разходи не са включени, пише в стандартизирания европейски формуляр, който получаваш безплатно (чл. 6 и 10 ЗКНИП).

Пример с измислени числа. По ипотека остават 80 000 € и 20 години при лихва 3,8 %, а първите 12 вноски отдавна са платени — обезщетение няма (чл. 41, ал. 4 ЗКНИП). Нов кредит за същата сума и срок при 2,5 % (средната лихва по новите жилищни кредити през септември 2026 г. е 2,41 %, по данни на БНБ) сваля вноската от 476,39 € на 423,92 € — с 52,47 € на месец, около 12 600 € за 20 години при непроменени лихви. Ако еднократните разходи са 1 000 €, те се връщат през 20-ия месец, а ако са 2 000 € — през 39-ия. Точните суми поискай писмено: проектът на договор обвързва кредитора 14 дни, през които решаваш (чл. 9, ал. 3 и 4 ЗКНИП).

Какъв е максималният ГПР по новия кредит през 2026 г.?

ГПР по потребителски и по ипотечен кредит не може да надвишава пет пъти законната лихва по просрочени задължения (чл. 19, ал. 4 ЗПК; чл. 29, ал. 9 ЗКНИП). Таванът се мери към датата на сключване на договора, когато се изчислява и ГПР (чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК) — затова при рефинансиране за новия кредит важи таванът към деня, в който го подписваш.

От 1 януари 2026 г. законната лихва е лихвата на ЕЦБ по основните операции по рефинансиране, в сила на 1 януари, съответно на 1 юли, плюс 8 процентни пункта (Постановление № 347 на Министерския съвет). Лихвата на ЕЦБ беше 2,15 % на 1 януари и 2,40 % на 1 юли 2026 г. (ЕЦБ). Затова:

• за договорите, сключени от 1 януари до 30 юни 2026 г., законната лихва е 10,15 %, а таванът — 50,75 %;
• за сключените от 1 юли до 31 декември 2026 г. — 10,40 % и 52 % (наша сметка по формулата); вдигането на лихвата на ЕЦБ до 2,65 % от 16 септември не променя тези числа;
• за сключените от 23 юли 2014 г. до края на 2025 г. законната лихва беше основният лихвен процент на БНБ плюс 10 пункта (до края на 2014 г. — за задълженията в левове) и таванът им е друг.

Ако ГПР по стария ти договор е бил над тавана към датата на сключването му, клаузите над тавана са нищожни, а надвзетото се приспада от следващите плащания (чл. 19, ал. 5 и 6 ЗПК; чл. 29, ал. 10 и 11 ЗКНИП). За сравнение: средният ГПР по новите банкови кредити за потребление през септември 2026 г. е 9,11 %, а по жилищните — 2,76 % (БНБ; статистиката обхваща само банките). Повече за тавана — в статията за снежната топка.

Може ли рефинансиране на кредити с лошо ЦКР?

„Лошо ЦКР“ е разговорен израз: в справката от Централния кредитен регистър на БНБ има просрочия над 30 дни. Регистърът ги пази 60 месеца, и по погасените кредити, а по-старите месеци отпадат автоматично (БНБ). Как да поискаш справката — в статията за Централния кредитен регистър.

Законът не забранява кредит на човек с просрочия: решението е на кредитора, по неговите правила, а БНБ не може да му нарежда да отпусне или откаже кредит (БНБ). Но преди договора кредиторът е длъжен да оцени кредитоспособността ти и, ако е необходимо, да направи справка в ЦКР (чл. 16, ал. 1 ЗПК), а ипотечен кредит може да отпусне само ако оценката показва, че ще можеш да го изплащаш (чл. 14, ал. 1 ЗКНИП).

Затова приемай „без проверка в ЦКР“ и „без отказ“ като сигнал за опасност: оценката на кредитоспособността е задължителна, а „без отказ“ може да значи, че никой няма да провери дали ще можеш да плащаш — или че зад офертата не стои истински кредитор. Преди да дадеш лични данни или пари:

• провери небанковия кредитор в регистъра на финансовите институции на БНБ; посредникът по ипотечен кредит трябва да е вписан в регистър на БНБ (чл. 51, ал. 1 ЗКНИП);
• не плащай „такса за одобрение“ преди договор — кредиторът не може да иска плащане, което не е предвидено в договора (чл. 10, ал. 2 ЗПК). БНБ предупреждава за измамни обаждания, в които от нейно име се „отпускат кредити“ и се иска внасяне на пари или превод;
• ако към кредита ти предлагат застраховка, провери застрахователя в списъците на КФН;
• жалби по потребителски кредити приема Комисията за защита на потребителите — тя контролира спазването на ЗПК (чл. 37 и 41).

При просрочия виж и мерките за преструктуриране при сегашния кредитор (чл. 32а ЗПК; чл. 46 ЗКНИП).

Какво ще промени новият Закон за потребителския кредит?

Новата европейска директива за потребителските кредити — Директива (ЕС) 2023/2225 — отменя Директива 2008/48/ЕО и се прилага от 20 ноември 2026 г. (Европейската комисия). У нас я въвежда законопроектът за нов Закон за потребителския кредит (БТА). Министерският съвет го внесе на 11 септември 2026 г., парламентът го прие на първо четене на 23 септември, а на 12 октомври водещата комисия изготви проект на доклад за второ гласуване (Народното събрание).

Докато новият закон не бъде приет окончателно и обнародван в „Държавен вестник“, важат правилата, описани тук — ЗПК и ЗКНИП в редакцията им към октомври 2026 г. Текстовете между първо и второ четене още може да се променят, затова не ги преразказваме. Ако подписваш рефинансиране около датата, от която законът ще се прилага, провери по кои правила ще е твоят договор — това ще решат преходните му разпоредби.

Статията обяснява как работят рефинансирането и правилата за него; не е инвестиционен съвет, нито кредитна консултация. Дали да рефинансираш, зависи от твоите договори, доходи и разходи.

Източници