Реалната лихва е лихвата по депозита, коригирана с инфлацията: (1 + лихва) ÷ (1 + инфлация) − 1. Ако е отрицателна, сумата по сметката може и да расте, но покупателната ѝ способност пада. Пример: 10 000 € при 1 % лихва и 5 % инфлация за 10 години стават 11 046 €, но купуват колкото 6 781 € днес.
Провери полетата: във всяко трябва да има число в границите, написани под него.
Лихвата се начислява веднъж годишно и остава в депозита, а инфлацията е еднаква всяка година. Лихвите по влогове в банки от ЕС и ЕИП не се облагат с данък (чл. 13, ал. 1, т. 8 ЗДДФЛ), затова калкулаторът не вади данък.
Как се смята реалната лихва?
Делиш едно плюс лихвата на едно плюс инфлацията и вадиш единица. При 1 % лихва и 5 % инфлация: 1,01 ÷ 1,05 − 1 ≈ −3,8 % на година. Простото изваждане „1 % − 5 % = −4 %“ дава почти същото при малки числа, но при висока инфлация се разминава повече.
Калкулаторът прави същото за всички години: сумата расте с лихвата, а после се дели на натрупаната инфлация. Така получаваш колко ще купува сумата накрая, в днешни пари.
Защо сумата расте, а купува по-малко?
Банката добавя лихва и по извлечението имаш повече. Но ако цените растат по-бързо от лихвата, с повече пари купуваш по-малко. В примера лихвата добавя 1 046 € за 10 години, а крайните 11 046 € купуват колкото 6 781 € днес — с 3 219 € по-малко от началните 10 000 €.
| Лихва при 5 % инфлация | По сметката след 10 години | В днешни пари |
|---|---|---|
| 0 % | 10 000 € | 6 139 € |
| 1 % | 11 046 € | 6 781 € |
| 3 % | 13 439 € | 8 250 € |
| 5 % | 16 289 € | 10 000 € |
Парите запазват покупателната си способност само ако лихвата е поне колкото инфлацията. Колко е инфлацията сега — в статията за инфлацията.
Какво казват книгите?
В глава 2 на „Инвестиционният метод ‚Призма‘“ смяташ на лист какво става с депозита ти при днешната банкова лихва — този калкулатор прави същата сметка, но с натрупване за всички години и по точната формула. Глава 1 на „Алтернативните инвестиции“ разказва историята на бащата на автора, чиито спестявания в „сигурната“ банка се стопяват, и показва с проста сметка какво прави инфлацията с депозита.
Източници
- Закон за данъците върху доходите на физическите лица (ЗДДФЛ), чл. 13 — Lex.bg
- Какъв е размерът и обхватът на гаранцията — Фонд за гарантиране на влоговете в банките
- Кой е защитен — Фонд за гарантиране на влоговете в банките
