Колко са лихвите по депозитите през 2026 г. и как да ги сравниш?

Изображението е генерирано с ИИ

Колко носят депозитите в момента?

Най-новите данни са от лихвената статистика на БНБ за септември 2026 г., обявена на 27 октомври 2026 г. Тя показва средните лихви по депозитите на домакинствата (заедно с нетърговските организации, които ги обслужват) във всички банки в България, включително клоновете на чуждестранни банки. Средните са претеглени с обемите, а лихвите са ефективни годишни проценти и не включват таксите (методологическите бележки на БНБ).

* При депозитите с договорен матуритет — новите, сключени през септември; при другите два вида — всички пари по тях към 30 септември 2026 г. Разбивката по срокове е от таблиците на БНБ.

През септември повече от половината нови пари — 182,1 от 332,6 млн. € — отиват в депозити за 6 до 12 месеца. По-дългият срок не носи непременно повече: за 6 до 12 месеца банките плащат 1,34 %, за 1 до 2 години — 1,26 %, а за 1 до 3 месеца — 1,58 %. В щатски долари новите депозити с договорен матуритет през септември носят средно 2,36 % (26,5 млн. € равностойност; наше изчисление по таблиците на БНБ), но там резултатът в евро зависи и от курса на долара.

Как се движат лихвите по депозитите през 2026 г.?

Средната лихва по новите депозити на домакинствата в евро с договорен матуритет (основно срочни) расте през първото полугодие, слиза през лятото и се обръща леко нагоре през септември. По месеци, според месечните прессъобщения на БНБ:

* Месеците преди 2026 г. БНБ е преизчислила така, че да са сравними с данните в евро (БНБ). Овърнайт депозитите остават на 0,01 % през всички месеци.

Месечната средна зависи и от това в какви срокове са сключени новите депозити, затова не се движи гладко. Фонът е лихвата по депозитното улеснение, чрез която ЕЦБ насочва паричната политика: 2,00 % до средата на юни, 2,25 % от 17 юни и 2,50 % от 16 септември 2026 г. (ЕЦБ); следващото решение е на 29 октомври 2026 г. Европейските надзорни органи (ЕБО, ЕОЗППО и ESMA) предупреждават, че по-високите лихви на централните банки не означават непременно високи лихви по спестяванията и че лихвите по тях често са под инфлацията (информационна справка).

Колко са лихвите по депозитите в еврозоната?

В еврозоната, от която вече е част и България, банките плащат средно повече по всички видове депозити на домакинствата. Двете статистики следват една и съща методология — Регламент (ЕС) № 1072/2013 на ЕЦБ (БНБ), — но данните на ЕЦБ за България за август показват 1,51 % и 1,40 % (до 1 година), а не 1,38 % и 1,33 %:

Сравнението тук е за август 2026 г.: ЕЦБ публикува по-късно от БНБ и последните ѝ данни са за август (1 октомври 2026 г.), докато числата на БНБ за септември са в таблицата по-горе.

Източници: БНБ, данните на ЕЦБ за България и ЕЦБ, 1 октомври 2026 г.; за депозитите с договорен матуритет в еврозоната числото е съставният (композитен) показател на ЕЦБ.

Можеш ли да вложиш парите си в банка в друга държава от ЕС? Правото на основна платежна сметка там важи, но според Your Europe то не се прилага за спестовните сметки — дали ще ти открият такава, решава банката. Гаранцията тогава е от схемата на държавата, в която е банката, пак до 100 000 € на човек в една банка, а лихвата не се облага в България (чл. 13, ал. 1, т. 8 ЗДДФЛ). Ако към края на годината салдата по сметките ти в чужбина заедно с някои други вземания от чуждестранни лица са поне 25 000 €, до 31 март на следващата година подаваш на БНБ отчет по форма СПБ-8 (БНБ).

Каква е реалната лихва по депозита при инфлация 5,7 %?

Реалната лихва показва колко расте покупателната способност на парите ти след инфлацията (виж номинална и реална лихва): (1 + лихва) ÷ (1 + инфлация) − 1. През септември 2026 г. годишната инфлация е 5,7 % по индекса на потребителските цени (ИПЦ) и 5,6 % по хармонизирания индекс (НСИ, 14 октомври 2026 г.).

Пример с допускания: 10 000 € за една година, лихвата се изплаща в края, без такси, а цените растат с 5,7 % и през следващите 12 месеца.

И при трите сумата по сметката расте, но купува по-малко. Сметни със свои числа в калкулатора „Депозит срещу инфлация“, а как се мери инфлацията — в статията за инфлацията. Какви други варианти има и какво рискуваш с всеки — в статията „Къде да вложа 10 000 €“.

Подобна сметка, на лист, има в глава 2 („Невидимият Затвор — Кой Печели от Твоя Труд“) на „Инвестиционният метод ‚Призма‘“: в историята на Петър таксата за поддръжка на сметката и инфлацията изяждат лихвата по депозита, а упражнението „Твоята математика“ те кара да сметнеш своята годишна печалба или загуба.

Срочен депозит, спестовна или разплащателна сметка — каква е разликата?

В статистиката на БНБ депозитите са три вида според това кога можеш да вземеш парите (методологическите бележки):

• Овърнайт депозити — без срок; парите се теглят или превеждат веднага, без ограничения и санкции. Тук влизат разплащателните сметки и спестовните сметки, от които можеш да превеждаш.
• Депозити, договорени за ползване след предизвестие — без срок, но преди теглене трябва да уведомиш банката, а с тях не се плаща. Сред тях са спестовните влогове, по които получаваш лична спестовна книжка или подобен документ.
• Депозити с договорен матуритет — основно срочните, но и блокирани (гаранционни, набирателни и др.); с тях не се плаща и не се теглят без ограничение или санкция.

Затова думата „спестовна“ в името на продукта не казва в коя група е той — провери в договора дали можеш да превеждаш от сметката и има ли предизвестие. Какво е депозитът по принцип, виж в речника.

Къде са парите на домакинствата? Към 30 септември 2026 г. в овърнайт депозити в евро са 40,7 млрд. €, в депозити с договорен матуритет — около 14,1 млрд. € (от тях срочни — 13,7 млрд. €), а в депозити с предизвестие — 0,36 млрд. € (таблиците на БНБ). Средната лихва по всички депозити с договорен матуритет в евро — сключени по-рано, подновени и нови — е около 0,58 % (по срочните — 0,59 %; наше изчисление по същите таблици). Числото 1,42 % е средното само за новите договори, сключени с активното участие на клиента; автоматично подновените депозити не влизат в него (БНБ).

Как да сравниш две оферти за депозит?

Банката е длъжна да обяви условията по влоговете в помещенията си за клиенти, да ги формулира ясно и при поискване да даде допълнителна информация (чл. 59 от Закона за кредитните институции). Сравнявай по едни и същи точки:

• Годишен лихвен процент (ГЛП) и капитализация. Ако лихвата се добавя към главницата по-често от веднъж годишно, ефективният годишен процент е малко по-висок: (1 + r/n)ⁿ − 1, където r е годишният лихвен процент, а n — броят на капитализациите за година. При 1,50 % и месечна капитализация той е около 1,51 % (виж сложната лихва).
• Такси. Средните лихви на БНБ са без таксите. Пример с допускания: 5 000 € с 1,42 % носят 71 € за година; ако сметката струва 1 € на месец, остават 59 €, или 1,18 %. За платежна сметка — сметка, която се използва за плащания — получаваш „Документ с информация за таксите“ преди договора, а при поискване, поне веднъж годишно и безплатно — отчет за таксите и натрупаната лихва (чл. 103, 106 и 107 от Закона за платежните услуги и платежните системи).
• Срок, подновяване, минимална сума, валута. С каква лихва се подновява депозитът на падежа и можеш ли да внасяш или теглиш по време на срока; КФН посочва, че има и депозити с авансово изплащане на лихвата.
• Лихва, обвързана с пазарите. Ако главницата не подлежи на изплащане по номиналната ѝ стойност, сумата не е влог и не е гарантирана (§ 1, т. 1 от допълнителните разпоредби на ЗГВБ).

Европейските надзорни органи съветват да следиш лихвите по спестяванията си и да сравняваш няколко варианта (ЕБО, ЕОЗППО и ESMA). Статията обяснява как работят депозитите и не е инвестиционен съвет.

Какво става, ако изтеглиш парите преди срока?

Правилото е в чл. 421 от Търговския закон: банката ти дължи вложената сума в същата валута и размер заедно с уговорената лихва, но „при предсрочно изтегляне на суми от срочен паричен влог се дължи лихва както при безсрочен влог, освен ако е уговорено друго“. Ако твоята банка плаща по безсрочните влогове колкото средното — 0,01 % през септември 2026 г. (БНБ), — по това правило лихвата за времето, през което парите са стояли, е почти нулева. КФН предупреждава, че при теглене преди срока можеш да загубиш лихвата или тя да бъде значително намалена („Твоите финанси“).

„Освен ако е уговорено друго“ значи, че решава договорът. Преди да подпишеш, провери дали можеш да изтеглиш само част от сумата, каква лихва получаваш за изминалото време и има ли такса.

При разплащателната сметка парите са на разположение веднага. Ако искаш да закриеш платежна сметка, можеш да прекратиш договора по всяко време; предизвестието, ако е уговорено, е до един месец, а след 6 месеца от сключването прекратяването е без такси и неустойки (чл. 63 от Закона за платежните услуги и платежните системи). Промените в условията по такава сметка банката ти съобщава поне два месеца предварително (чл. 62, ал. 1), освен когато лихвата следва референтен лихвен процент и договорът позволява промяната да важи веднага (ал. 4); по-благоприятните за теб промени в лихвите, курсовете и таксите важат веднага (ал. 6). Ако не приемаш промените, можеш да прекратиш договора преди датата им без разноски и обезщетения (ал. 3).

Гарантирани ли са депозитите и облагат ли се лихвите?

Фондът за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ) изплаща до 100 000 € на един вложител в една банка — за всичките му влогове в нея заедно, с начислените лихви до датата на отнемането на лиценза или обявяването на влоговете за неналични (чл. 9 и 12 от Закона за гарантиране на влоговете в банките). Влоговете във валута се събират с равностойността им в евро по референтния курс към същата дата. Фондът не дължи лихва върху гарантираните суми (ФГВБ), а изплащането започва не по-късно от 7 работни дни след решението (ФГВБ). Гарантирани са всички видове сметки — разплащателни, спестовни, депозитни — в евро и във валута, а влоговете в различни банки се гарантират поотделно (ФГВБ). Клоновете на банки от други държави от ЕС не са в българската система: пази ги схемата в държавата, където е седалището на банката (ФГВБ). Акциите, облигациите и дяловете във взаимни фондове не са влог. За гаранцията до 125 000 € за някои суми и за това колко пари да държиш настрана — в статията за фонда за извънредни ситуации, а понятието — в речника.

Данъкът: от 1 април 2022 г. доходите от лихви по влогове в банки и клонове на банки, установени в ЕС или в Европейското икономическо пространство (ЕИП), не се облагат (чл. 13, ал. 1, т. 8 ЗДДФЛ). Затова данък не се удържа, а от дохода ти се приспадат само таксите, ако има такива. Лихвите по депозити в банки извън ЕС и ЕИП се облагат; как и кога се декларират — в статията „Какви данъци се плащат за инвестиции в България?“.

Източници