Как да си направиш семеен бюджет?

Изображението е генерирано с ИИ

Какво е семеен бюджет и какво ти показва?

Семейният бюджет е планът за парите на домакинството за един месец: колко пари влизат, за какво излизат и колко остават. По-широката рамка — дългове, резерв и инвестиции — е в личния финансов план. За НСИ домакинството е точно това: хора, които живеят в едно жилище, хранят се заедно и имат общ бюджет, независимо дали са роднини (НСИ). Затова в семейния бюджет влизат доходите и разходите на всички, които живеят заедно и имат общ бюджет, а не само твоите.

Движението на парите — какво влиза и какво излиза — е паричният поток на домакинството. Ако за месеца е положителен, остават „свободни пари“ — за резерв, за изплащане на дългове, за спестявания. Ако е отрицателен, харчиш повече, отколкото изкарваш, и разликата идва от спестяванията или от кредит, често без да го забележиш веднага.

Бюджетът не е списък със забрани. Първата му работа е да покаже истината — с нея започват и петте стъпки за личните финанси при инфлация, които препоръчват европейските надзорни органи (ЕБО, ЕОЗППО и ESMA) в материал от 2023 г.: „Знайте колко и за какво харчите“. Сред съветите им е и винаги да се стремиш да харчиш по-малко, отколкото печелиш. Втората работа на бюджета е да разпредели парите предварително, вместо в края на месеца да се чудиш къде са отишли.

Как се прави месечен бюджет стъпка по стъпка?

1. Събери доходите. Запиши нетните доходи на всички в домакинството: заплатите след данъците и осигуровките, пенсиите, хонорарите, наема, семейните помощи за деца. Ако доходът се мени от месец на месец, планирай с по-ниската сума.
2. Събери разходите. Не ги пиши по памет: европейските надзорни органи съветват да прегледаш банковите извлечения и извлеченията от дебитните и кредитните карти за последните месеци. Добави и плащанията в брой.
3. Раздели ги на групи — фиксирани, променливи и годишни (виж следващия въпрос).
4. Постави цели. Резерв за извънредни ситуации, изплащане на скъпите дългове, спестяване за конкретни неща — всяка цел със сума и срок. Кое да е първо, зависи от лихвите по дълговете: виж въпроса за резерва по-долу и статията за фонда за извънредни ситуации.
5. Разпредели дохода. Първо задължителните разходи и целите, после всичко останало. Надзорните органи съветват, където е възможно, автоматични плащания за фиксираните разходи; същото направи и със сумата за целите — автоматичен превод в деня на заплатата.
6. Прегледай месеца. В края на всеки месец сравни плана с извлечението и коригирай сумите. Очаквай първите месеци планът да се разминава с реалността — поправяй го, вместо да се отказваш.

Можеш да го водиш в тетрадка, в приложение или в таблица. В безплатната ни таблица „Личен финансов план по метода ‚Призма‘“ листът „1 Бюджет“ има редове за две заплати и други доходи, 14 вида разходи, колона „Мога да намаля с“ и нормата на спестяване (свободните пари ÷ доходите). Ако първо искаш да видиш разходите за три месеца един до друг, ползвай листа „Разходи“ в таблицата „Планът за 90 дни“.

Кои разходи са фиксирани, кои — променливи и кои се забравят?

Разделянето показва кое можеш да промениш още този месец и кое — не.

• Фиксирани — почти еднакви всеки месец: наем или вноска по ипотека, вноски по кредити, телефон и интернет, абонаменти, такси за заниманията на децата. Сменят се рядко, но всяка промяна действа дълго: по-евтин план или отказан абонамент спестява всеки месец.
• Променливи — менят се от месец на месец: храна, гориво, ток и отопление (през зимата сметките са по-високи), лекарства, дрехи, излизания. Тук слагаш месечни лимити.
• Годишни и нередовни — идват веднъж или няколко пъти в годината: данъкът за жилището и колата, застраховката „Гражданска отговорност“, техническият преглед, учебниците, подаръците за празниците, почивката. Тъкмо те „пробиват“ бюджета, когато ги няма в месечния план.

Решението за годишните разходи е просто: събери ги за цялата година, раздели сумата на 12 и заделяй тази част всеки месец в отделна сметка. Пример: годишни плащания от 1 200 € означават по 100 € на месец — и когато дойде сметката, парите вече са там.

Отделно остават непредвидените разходи: счупена пералня, ремонт на колата, зъболекар. Европейските надзорни органи съветват да ги включиш в бюджета и да си осигуриш „финансов резерв за непредвидени разходи“. Кредитите сравнявай по ГПР — годишния процент на разходите, който включва и лихвата, и таксите.

Как да разпределиш заплатата — правилото 50/30/20 и други начини?

Популярно правило за разпределяне на дохода е 50/30/20. То е описано в книгата „All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan“ (2005 г.) на Елизабет Уорън и Амелия Уорън Тяги като „балансирана формула за парите“: от дохода след данъците 50 % отиват за задължителните разходи, 30 % — за желанията и 20 % — за спестявания; към тях книгата брои и изплащането на дългове над минималните вноски.

Приеми го като ориентир, не като закон. По данните на НСИ за 2025 г. само храната и безалкохолните напитки са 29,3 % от общия разход на домакинствата, а разходите, свързани с жилището (вода, електроенергия, горива, обзавеждане и поддържане на дома), — още 15,4 %. Двете групи заедно са 44,7 % от общия разход, в който НСИ брои и данъците и осигуровките, докато правилото смята от дохода след данъците. Така само храната и жилището се доближават до половината, която правилото оставя за всички задължителни разходи. Ако при теб задължителните разходи минават половината от дохода, започни с по-малък процент за спестяване и го вдигай с всяко увеличение на заплатата.

Колко ще натрупат редовните спестявания с годините, сметни в калкулатора за редовни вноски.

Колко харчат домакинствата в България и за какво?

Най-новите данни на НСИ за бюджетите на домакинствата са за 2025 г., публикувани на 17 април 2026 г. Средно на човек от домакинство общият разход е 6 473 € за годината — около 539 € на месец, а общият доход — 7 364 €. Сумите са в евро, превалутирани от НСИ по курса 1,95583.

Източник: НСИ (сумите са закръглени).

Две уговорки. Първо, в общия разход НСИ включва данъците (6,2 %) и осигуровките (9,2 %) — общо 15,4 %, а ти правиш бюджета от нетния доход. Без данъците и осигуровките средният дял на храната е около 35 %, а не 29,3 %. Второ, средното не описва конкретно семейство: самият НСИ предупреждава, че средностатистическият потребител „съществува само теоретично“. Калкулаторът му за лична инфлация смята твоята инфлация от разходите ти, а графиката „Сравнение на разходите“ съпоставя структурата им със средната.

Като влог домакинствата са внесли средно 647 € на човек, а от спестяванията са изтеглили 211 €. Тримесечните данни спират с IV тримесечие на 2025 г.: от 2026 г. НСИ публикува оценки на разходите само за цялата година.

Как изглежда семеен бюджет с конкретни числа?

Пример с измислено семейство. Числата не са средни за страната — показват само сметката. Двама родители и дете; нетните заплати са 1 500 € и 1 100 €, общо 2 600 € на месец.

Разпределението е 64/17/19 вместо 50/30/20: задължителните разходи (1 660 €) са повече, желанията (440 €) — по-малко, а спестяванията (500 €) са близо до 20 %. Правилото е ориентир, така че това е нормално. Важното е, че всяко евро има задача и планът излиза на нула.

Резервът: основните разходи на семейството са 1 660 € на месец, значи за 3 месеца са нужни 4 980 €, а за 6 — 9 960 €. С по 350 € на месец първата граница се минава след 15 вноски (15 × 350 € = 5 250 €). Своите числа можеш да въведеш в листа „1 Бюджет“ на безплатната таблица.

Колко пари да имаш в резерв за извънредни ситуации?

Резервът е сума, която можеш да вземеш веднага, когато нещо се случи: загуба на работа, болест, голям ремонт. Европейските надзорни органи съветват да имаш „финансов резерв за непредвидени разходи“ — например за подмяна на повреден домакински уред.

Мери го в месеци основни разходи, а не в месеци заплата: жилище, храна, сметки, транспорт, вноски по кредити. В глава 4 („Предизвикателството 45+: Времето е Решаващо за Теб“) на „Инвестиционният метод ‚Призма‘“ Мартин Горданов започва с погасяването на дълговете и чак после трупа „фонд за спокойствие“ — буфер от 3 до 6 месечни разхода в пари, до които стигаш лесно. Според книгата буферът купува време — да не решаваш в паника при съкращение или друг удар. Колкото по-несигурен е доходът — един доход в семейството или нередовни постъпления, — толкова по-разумно е резервът да е по-близо до 6 месеца: няма втори доход, който да покрие месеците без работа. Подробно — в статията за фонда за извънредни ситуации.

Резервът трябва да е достъпен веднага и да не губи стойност точно когато ти потрябва. Затова обикновено стои в разплащателна или спестовна сметка, а не в акции или фондове, чиято цена може да падне. При депозит провери условията за предсрочно прекратяване. Влоговете ти в една банка са гарантирани до 100 000 € общо, заедно с лихвите, а влоговете в различни банки — поотделно. За банките с лиценз в България гарант е Фондът за гарантиране на влоговете в банките, а за клоновете на банки от други страни от ЕС — гаранционната схема на тяхната държава. Лихвите по влогове в банки от ЕС и Европейското икономическо пространство не се облагат (чл. 13, ал. 1, т. 8 ЗДДФЛ). Ако лихвата е под инфлацията, резервът губи покупателна способност — колко, виж в калкулатора „Депозит срещу инфлация“. Резервът не е инвестиция, а предпазна мрежа.

Кои са най-честите грешки при семейния бюджет?

1. Бюджет само „на хартия“. В плана няма годишни и непредвидени разходи и първата счупена пералня го проваля.
2. Дребните разходи не се броят. Кафета, доставки, абонаменти по няколко евро — заедно са цяла категория. Потърси в извлеченията повтарящите се плащания.
3. Всяко увеличение се изхарчва. Доходът расте, разходите — също, а спестяванията стоят на място.
4. Бюджетът не се обновява. През септември 2026 г. цените са с 5,7 % по-високи от година по-рано (НСИ, по ИПЦ), така че бюджет отпреди година вероятно подценява разходите. Виж и колко е инфлацията в България.
5. Недостигът се покрива с кредит. Ако всеки месец запушваш дупката с кредитна карта или бърз кредит, дългът расте. Ако не можеш да плащаш вноските, надзорните органи съветват да се свържеш с банката или кредитора възможно най-рано. За няколко дълга виж методите „лавина“ и „снежна топка“.
6. Прекалено строг план. Ако всеки месец надвишаваш една и съща категория, промени сумата, вместо да се отказваш от бюджета.

Същите капани описва и „Инвестиционният метод ‚Призма‘“ на Мартин Горданов. В глава 2 („Невидимият Затвор — Кой Печели от Твоя Труд“) сметката, в която „на хартия“ остава една четвърт от заплатата, се стопява от неочаквани, дребни и забравени разходи. В глава 5 („Аз съм инженер, не банкер — моят път от затвора към свободата“) авторът записва всички разходи, реже ги и заключава, че първата реална победа е „не в това колко печеля, а в това колко успявам да задържа“. В глава 8 („Стъпка 1: Изплати дълговете, които те държат в капан“) той съветва да прережеш „невидими“ абонаменти и предупреждава за „лайфстайл инфлация“, а разликата между лош и добър дълг е „в посоката на паричния поток“. Статията не е инвестиционен съвет — сумите и целите зависят от твоето семейство.

Източници